120 millió forintos ingatlan: így áll össze a vételár lakástakarékból, támogatásokból és hitelből
Egy 120 millió forintos családi ház vagy lakás megvásárlásához nem könnyű összehozni a vételárat, hiszen keveseknek van ennyi pénze a bankszámláján vagy könnyen hozzáférhető értékpapírban. Több finanszírozási elem összehangolásával és erős hitelképességgel azonban aránylag kicsi önrésszel is megoldható ez.
A bankok lakásvásárláskor jellemzően az ingatlan értékének legfeljebb 80 százalékáig hiteleznek. Egy 120 millió forintos háznál ez azt jelenti, hogy tipikusan legalább 24 millió forint saját forrásra van szükség. Emellett alapesetben 4,8 millió forint vagyonszerzési illetékkel is számolni kell, és az ügyvédi díj, az értékbecslés, a földhivatali díjak, a költözés és a berendezés is jelentős többletkiadás lehet.
1. élethelyzet: Továbbköltöző család támogatással és piaci lakáshitellel
A korábban eladott ingatlanból származó összeg rendszerint a legnagyobb saját forrás. Egy példában a család 50 millió forintot tud visszaforgatni, és két lejárt lakástakarékból további 30 millió forint áll rendelkezésére, így összesen 80 millió forint saját forrással indul.
Két gyermek esetén elérhető 30 millió forint CSOK Plusz, valamint 10 millió forint piaci lakáshitel mellett a teljes rendelkezésre álló forrás 120 millió forint. A korábbi lakástulajdon miatt az Otthon Start nem tekinthető automatikus lehetőségnek, ezért ebben a modellben piaci lakáshitellel számoltunk. A 10 millió forintos piaci kölcsön Babaváróval is kiváltható, ha a pár annak feltételeit is teljesíti.
2. élethelyzet: 30 milliós lejáró lakástakarék és támogatott hitelek
A második modellben nincs korábban eladott lakásból származó pénz. A család két lejárt lakástakarékból összesen 30 millió forintot használhat fel, amely 25 százalékos saját forrást jelent egy 120 millió forintos családi háznál, tehát meghaladja a tipikus 20 százalékos önerőszintet.
A fennmaradó 90 millió forintot támogatott hitelekből állíthatják össze: 11 millió forint Babaváró, 49 millió forint Otthon Start és 30 millió forint CSOK Plusz mellett a teljes rendelkezésre álló forrás 120 millió forint. Ez a megoldás csak akkor működhet, ha a vásárlók elsőlakás-szerzőnek minősülnek, az ingatlan családi ház, és megfelel a támogatott hitelek vételár-, gyermekhez kapcsolódó és egyéb feltételeinek. A 120 milliós ház családi házként még beleférhet az Otthon Start 150 millió forintos értékhatárába, lakásnál azonban a vételárplafon alacsonyabb, ezért ez a finanszírozási út nem lenne alkalmazható.
Mit nyújtanak a támogatások?
A támogatott konstrukciók értékét nem csak a felvehető összeg adja. Egyes programok kamatmentességet, gyermek születésekor törlesztőrészlet-fizetési szüneteltetést, tartozáselengedést, illetve az ingatlanvásárláshoz kapcsolódó adó- és illetékkedvezményt is adhatnak.
A Babaváró hitel a lakásvásárlás önerőigényének teljesítésében is segíthet. Ha a kölcsön folyósításától már eltelt legalább 90 nap, a Babaváró hitel teljes összege felhasználható önerőként a lakáscélú kölcsönhöz. Az első 90 napban a bank jellemzően csak a Babaváró 75 százalékát számíthatja be saját forrásként.
A támogatások nem helyettesítik a pénzügyi tartalékot
A jelentősebb saját megtakarítás vagy piaci lakáshitel nélküli vásárlás sem feltétlenül jelent kockázatmentes finanszírozást. A Babaváró, a CSOK Plusz és az Otthon Start együtt is komoly, hosszú távú kötelezettséget jelenthet, amelyet a család jövedelméhez, várható kiadásaihoz és tartalékaihoz mérten érdemes vállalni.
A finanszírozási terv akkor lehet valóban biztonságos, ha a vételár előteremtése mellett az illetékre, ügyvédre, közjegyzőre, értékbecslésre, költözésre, berendezésre, váratlan javításokra és legalább több havi vésztartalékra is marad forrás. Ez különösen fontos gyermekvállalás előtt vagy kisgyermekes, többgyermekes családoknál.
